手術(shù)意外險(xiǎn)能否給患者更多保障

為緩解手術(shù)過程中出現(xiàn)的醫(yī)患糾紛，近年來，北京的佑安醫(yī)院、積水潭醫(yī)院、協(xié)和醫(yī)院等相繼推出了不同類型的手術(shù)意外險(xiǎn)，如心臟手術(shù)、骨科手術(shù)和肝臟移植手術(shù)等。

談到推行手術(shù)意外險(xiǎn)的初衷，北京佑安醫(yī)院醫(yī)患辦主任楊宇說，兩年前，佑安醫(yī)院曾為一名患者進(jìn)行肝臟手術(shù)，雖然手術(shù)情況很好，但患者第二天卻因突發(fā)腦梗去世。經(jīng)過一系列鑒定后發(fā)現(xiàn)，患者是由于自身體質(zhì)問題身故的，并非醫(yī)生手術(shù)失職，因此，賠償并不在醫(yī)院的職責(zé)范圍內(nèi)。

楊宇說，雖然醫(yī)院無過錯(cuò)，但如果當(dāng)時(shí)有手術(shù)意外險(xiǎn)作為保障，家屬就能夠獲得一筆賠償。

目前在醫(yī)療事故的保險(xiǎn)類別中，由醫(yī)院和醫(yī)生作為投保人的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)可以發(fā)揮賠償作用，而在患者自投的商業(yè)保險(xiǎn)范圍里，更多的是疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)貼，涉及手術(shù)等治療風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種并不多。

“醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)”賠償范圍僅限于院方有責(zé)任過失的前提下，但醫(yī)療救治中太多的不確定性，是一份“醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)”所不能囊括的。

在楊宇看來，如果既有醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，又有手術(shù)意外險(xiǎn)，就能最大可能地保障患者的權(quán)益。因?yàn)樵悍竭^失造成患者傷害的，就可以按照醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠付；由患者自身問題導(dǎo)致的無法預(yù)料與防范的不良后果，可以通過手術(shù)意外險(xiǎn)來進(jìn)行賠償。

楊宇進(jìn)一步說明，手術(shù)意外險(xiǎn)主要保的是手術(shù)意外，保費(fèi)由患者出資，由于意外情況導(dǎo)致手術(shù)并發(fā)癥或者病人不幸身故的由保險(xiǎn)公司賠償。而醫(yī)院承擔(dān)的醫(yī)療責(zé)任并不會(huì)有絲毫減少。“醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)和手術(shù)意外險(xiǎn)相互補(bǔ)充，可降低患者的損失以及一定程度上避免醫(yī)療糾紛的形成?！?/p>

手術(shù)意外險(xiǎn)并非保險(xiǎn)界的新產(chǎn)品。2005年，北京阜外醫(yī)院在心臟病手術(shù)中就開始試行。記者了解到，目前與幾家醫(yī)院合作的保險(xiǎn)公司都是較有實(shí)力的大型保險(xiǎn)公司。每家保險(xiǎn)公司會(huì)針對各家醫(yī)院的手術(shù)量、病人種類及可能出現(xiàn)的意外風(fēng)險(xiǎn)等調(diào)研的數(shù)據(jù)來制定不同方案，按照保險(xiǎn)精算來制定產(chǎn)品價(jià)格。

一家保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人邢玉英表示，手術(shù)意外險(xiǎn)推出以來一直都在調(diào)整，從最早的僅有身故賠償?shù)侥壳暗纳砉?、并發(fā)癥均有賠償，該產(chǎn)品的發(fā)展還處于摸索階段，保險(xiǎn)公司和醫(yī)院合作時(shí)會(huì)考慮醫(yī)院的水平、手術(shù)死亡和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，并不是所有醫(yī)院都能與保險(xiǎn)公司合作，如果意外率過高，保險(xiǎn)公司也不敢接。

“手術(shù)意外險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中的一項(xiàng)意外險(xiǎn)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇認(rèn)為，手術(shù)意外險(xiǎn)可以作為患者手術(shù)時(shí)的補(bǔ)充性保障險(xiǎn)，醫(yī)院還要購買醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)醫(yī)生的職業(yè)責(zé)任和醫(yī)院的管理責(zé)任。

對于手術(shù)意外險(xiǎn)的賠償，郝演蘇指出，產(chǎn)品定價(jià)和事故鑒定的公平性是保險(xiǎn)公司不能忽視的。

“我國目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)由各保險(xiǎn)公司的精算師測算，并沒有中立的第三方精算機(jī)構(gòu)。在涉及重大公共利益的產(chǎn)品中，為保證保費(fèi)和賠償額制定比例的科學(xué)性，應(yīng)當(dāng)由保監(jiān)會(huì)設(shè)立精算師。除此之外，一旦發(fā)生意外，對事故責(zé)任的鑒定最好也由第三方負(fù)責(zé)，從而確保公平?！?/p>

雖然醫(yī)院積極推廣，但從數(shù)據(jù)來看，目前患者的接受度并不高。在佑安醫(yī)院實(shí)施的一個(gè)半月里，能投保率不到20%，而在積水潭醫(yī)院的骨科手術(shù)中，手術(shù)意外險(xiǎn)的投保率也不到10%。

“因?yàn)閯傔M(jìn)行推廣時(shí)要承擔(dān)一定損失，所以目前小型的保險(xiǎn)公司不敢嘗試。”邢玉英說。