創(chuàng)收難致銀行依賴罰息收入

記者采訪發(fā)現(xiàn)，銀行往往通過條款設(shè)計(jì)對(duì)“全額罰息”規(guī)定進(jìn)行掩蓋，一些銀行工作人員為了完成推銷信用卡的業(yè)績(jī)壓力，也常常故意隱瞞“全額罰息”的規(guī)定。

記者在建設(shè)銀行歐洲旅行卡申請(qǐng)表上發(fā)現(xiàn)，關(guān)于“全額罰息”的規(guī)定隱藏在協(xié)議第四大項(xiàng)第6條中，并未有特殊標(biāo)注，而整個(gè)協(xié)議共有十大項(xiàng)27條。招商銀行的相關(guān)規(guī)定則在其信用卡章程的第四章第23條，而整個(gè)章程共七章39條。如果沒有提示，客戶顯然不會(huì)注意到這條規(guī)定。

協(xié)議中不對(duì)“全額罰息”進(jìn)行重點(diǎn)標(biāo)注，銀行工作人員也常?！昂鲆暋边@條重要信息。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)陳穎告訴記者，近年來各銀行普遍把信用卡業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，投入很大的財(cái)力、物力進(jìn)行推廣。銀行信用卡中心的工作人員為了完成業(yè)績(jī)，往往只宣傳好的方面，而對(duì)“全額罰息”等問題避而不談，這在各大銀行都非常普遍。

值得注意的是，“罰息”已經(jīng)成為我國(guó)信用卡業(yè)重要的收入來源，有分析認(rèn)為罰息收入已經(jīng)占到我國(guó)銀行信用卡總收入的40%到50%。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯認(rèn)為，一般來講信用卡的盈利主要來自年費(fèi)、刷卡傭金和利息收入。由于我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)激烈，大多數(shù)信用卡都不收年費(fèi)；商戶的刷卡傭金也普遍不高；利息收入最被看重，也最尷尬，因?yàn)榇蟛糠种袊?guó)用戶只是享受一定期限內(nèi)的“免息貸款”，并不使用需要還利息的分期貸款。

李永壯認(rèn)為，對(duì)銀行而言，卡片、禮物以及人員提成等推廣成本很高，而開通的信用卡中又有相當(dāng)一部分是從來沒有使用過的“睡眠卡”。目前信用卡業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)盈利的銀行很少，這也是各銀行不愿意放棄“全額罰息”收入的重要原因。